El deterioro en la capacidad de pago de familias y empresas ya empezó a dejar una marca más profunda en los balances del sistema financiero. Los bancos acumulan 143.143 préstamos dados de baja por falta de perspectivas de cobro, que representan deudas por unos $4,4 billones entre créditos en pesos y en dólares.

Los datos corresponden al BCRA y fueron procesados por la consultora EcoGo. Se trata de préstamos con altos niveles de atraso que las entidades retiraron de sus activos y pasaron a pérdida, aunque eso no significa necesariamente que la deuda desaparezca: todavía puede intentarse su recuperación mediante acciones judiciales o la venta de esas carteras a terceros.

El BCRA clasifica la situación crediticia de personas y empresas según el grado de atraso. La categoría 3 comprende demoras de entre tres y seis meses; la 4, atrasos de entre seis meses y un año; y la 5 corresponde a obligaciones con más de un año de incumplimiento, habitualmente consideradas "irrecuperables".

Existe además una instancia posterior para los créditos que ya fueron eliminados contablemente de los activos de los bancos. A mayo, último dato consolidado, EcoGo contabilizó 143.143 préstamos en esa situación por $4,4 billones, equivalentes al 3,1% del total de créditos del sistema financiero. El monto se distribuye de la siguiente manera:

Sebastián Menescaldi, director de EcoGo, explicó a Clarín que la baja contable no implica necesariamente el final de los intentos de recuperación. "Son préstamos que por normativa los bancos tuvieron que sacar de su activo, pero que siguen existiendo esperando algún recupero, ya sea por vía judicial o venta", señaló.

En el sistema financiero explican que una práctica habitual consiste en vender las deudas de difícil recuperación a estudios jurídicos por un monto inferior al saldo original. De esta manera, la entidad se desprende del crédito problemático y el nuevo acreedor intenta recuperar parte del dinero adeudado.

La velocidad del deterioro muestra la magnitud del problema. A comienzos de 2026 había unos 132.000 préstamos pasados a pérdida, mientras que a fines de 2024 eran 74.250 y representaban alrededor del 2% del total. En poco más de un año, por lo tanto, la cantidad de créditos eliminados de los balances bancarios prácticamente se duplicó.

A esto se suma una importante masa de deuda que todavía permanece dentro de las categorías de mayor riesgo. Según la Central de Deudores del BCRA relevada por EcoGo, el 54% de la deuda morosa se encuentra en situación 4, con atrasos de entre seis meses y un año. Bajo las reglas del Central, esos deudores necesitan alrededor de cinco meses de pagos normales para dejar atrás completamente la situación irregular.

Mientras aumenta la cantidad de créditos problemáticos, también se dispararon las renegociaciones. La consultora 1816 calculó que las deudas refinanciadas exitosamente alcanzaron los $2,6 billones, equivalentes a cerca del 3,7% del saldo total, uno de los niveles más altos de las últimas décadas.

De acuerdo con EcoGo, cuatro entidades concentran aproximadamente el 70% de esos saldos refinanciados: Banco Galicia, con 32,1%; Banco Provincia, con 14,7%; Santander, con 14,2%; y Banco Nación, con 9,7%. A diferencia de algunas entidades privadas, que suelen negociar individualmente con cada cliente, los bancos públicos lanzaron programas específicos para ordenar las deudas.

El Banco Nación informó que desde comienzos del año refinanció 102.505 operaciones por $476.300 millones correspondientes a 89.608 clientes, con un monto promedio cercano a $4,6 millones. De ese total, 64.249 operaciones por $322.600 millones correspondieron a clientes que ya estaban en mora; otras 36.424, por $129.600 millones, fueron refinanciaciones de tarjetas en premora, y 1.832 casos, por $24.100 millones, correspondieron a otras situaciones de atraso incipiente.

La entidad ofrece distintas alternativas para reorganizar obligaciones propias y de otros bancos, entre ellas la consolidación de deudas de hasta $100 millones y plazos de hasta 120 meses bajo modalidad UVA. Para tarjetas de crédito con atrasos de hasta 90 días, permite refinanciar hasta $10 millones en un máximo de 60 meses, con una tasa nominal anual del 35% y mediante un trámite digital.